Le surendettement : manifestation dans les commissions départementales, efficacité des plans

Du point de vue macro-économique, le surendettement des particuliers est apparu en France au terme d'une période de croissance forte (1987-1990) au cours de laquelle le recours au crédit avait été relativement important. Mais le facteur principal a été la désinflation qui a contribué au maintien de la valeur réelle des remboursements. Les surendettés, tels que le CREP a pu les étudier au travers des dossiers déposés auprès de la commission de conciliation, sont assez fortement concentrés dans la classe d'age des 35 à 54 ans ; les ouvriers et employés y sont surreprésenté et leur revenu mensuel par unité de consommation se situe nettement en dessous de la moyenne. Indépendamment des arriérés de charges qui ne correspondent pas à des crédits, environ moitié des surendettés le sont au titre de crédits immobilier, l'autre moitié l'étant exclusivement en raison de crédits à la consommation. La durée moyenne des plans établis par les commissions dépasse dix ans : les premières années du plan sont les plus difficiles avec des taux d'effort souvent élevés. L'étude souligne à cet égard les difficultés rencontrées dans le calcul du " reste à vivre ". Elle attire également l'attention sur les périodes de moratoires qui pourraient sans doute être mieux utilisés.