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 Financer la perte d'autonomie : la piste des prêts viagers hypothécaires et de l'assurance obligatoire


Carole BONNET * Directrice de recherche, Institut national d'études démographiques (INED).
Sandrine JUIN ** Maître de conférences, ERUDITE, Université Paris-Est Créteil ; chercheure associée, INED.
Anne LAFERRÈRE *** Chercheure associée, Université Paris-Dauphine PSL, LEDa LEGOS. Contact : anne.laferrere@dauphine.fr.

Dans un contexte de vieillissement de la population, la prise en charge de la perte d'autonomie reste un défi. Cet article explore deux canaux de financement, l'épargne individuelle – en particulier la mobilisation du patrimoine immobilier qui constitue l'essentiel de l'épargne des Européens – et la mutualisation des risques par une assurance obligatoire. À l'aide de l'enquête SHARE, nous microsimulons les trajectoires individuelles de perte d'autonomie et les capacités de financement des dépenses associées des 65 ans et plus dans neuf pays. Si, en France, seulement 5 % des personnes pourraient financer le coût de leur perte d'autonomie avec leur seul revenu, elles seraient 74 % à pouvoir financer une année de dépendance et 69 % à financer deux ans avec leur épargne et un prêt viager hypothécaire (PVH) souscrit à l'entrée en dépendance. Cette mobilisation du PVH pourrait se faire dans le cadre d'une assurance dépendance obligatoire qui couvrirait 100 % des dépenses au-delà d'une franchise évaluée en nombre d'années de dépendance. Un PVH sur une partie de la valeur du logement pourrait aider à payer la franchise ou les primes d'assurance.

Les évolutions démographiques et épidémiologiques constituent un défi à la prise en charge de la perte d'autonomie dans un contexte de tensions sur les systèmes de protection sociale reposant souvent sur les contributions des actifs. La population vieillit avec l'avancée en âge des baby-boomers et le déclin de la mortalité. En France, l'espérance de vie à 65 ans était en 2021 de 19,1 ans pour les hommes et de 23,2 ans pour les femmes. Sur ces années restantes, les hommes passent en moyenne 7,8 ans avec des incapacités dont 2,9 ans avec des incapacités fortes. Pour les femmes, ces chiffres s'élèvent respectivement à 10,6 ans et 4,4 ans (Deroyon, 2023). Par ailleurs, si les dépenses de santé sont assez bien couvertes par l'assurance maladie dans la plupart des pays européens, celles liées à la dépendance le sont inégalement selon les pays…