La contribution de l'assurance emprunteur à la lutte contre l'exclusion bancaire et ses limites

L'assurance emprunteur a éclipsé dans notre pays les autres moyens de protection des prêteurs contre le risque de non remboursement. Distribuée par les prêteurs eux-mêmes, comme un service accessoire au crédit, elle est d'abord une condition d'obtention du prêt, s'il est immobilier, mais aussi une protection pour l'emprunteur et les siens. Elle favorise ainsi l'accès au crédit et, parce qu'elle ajoute à la garantie en cas de décès des garanties facultatives contre les risques d'incapacité de travail et de perte d'emploi, elle évite parfois à un acquéreur malchanceux d'avoir à vendre son bien pour payer sa dette.Dans quelle mesure l'assurance emprunteur contribue-t-elle à réduire les risques d'exclusion du crédit ? L'assureur n'est-il pas lui-même conduit à sélectionner les risques qu'on lui propose avant de les accepter ? Peut-il sélectionner sans exclure ? Quelle est la fréquence des refus en assurance emprunteur ?A la pratique, spécifiquement française, de l'assurance de groupe, qui permet aux clients d'un même prêteur d'obtenir les mêmes garanties au même tarif, sans distinction d'âge ni de sexe, pourvu qu'ils s'inscrivent en deçà d'une même limite d'âge et répondent aux mêmes critères de santé, faut-il opposer celle de la souscription individuelle par l'emprunteur d'un contrat sur mesure ?